“选购商品，商品扫码，拿出手机，扫码付款”，如此便捷的购物支付体验，使很多人对于“付钱”这一过程的感知越来越低。

密码验证、声纹验证、指纹验证、刷脸验证……消费者对于支付便捷、安全的需求似乎同时得到了满足，

然而，真的是这样么？

从左到右的支付行业

毫无疑问，我国支付行业的发展已经领先世界，被誉为“新四大发明”之一，但如果时间回溯五年来看，我国整体支付行业的发展还远远落后于欧美日韩等发达国家。

可以说，我们用五年左右的时间，超越了其他发达国家五十年支付行业的发展，在安全和便捷方面实现了全面的赶超。但是，在支付发展的历史中，安全和便捷就如一个跷跷板的两端，此消彼长。

支付的发展总是离不开三个关键词：“效率、便捷、安全”，提供支付服务的机构总是以效率（包含客观环境、商家与消费者的接受度、价格、机会成本等综合因素）为中心，在安全和便捷中进行权衡。

在两者的权衡中，支付机构（代指非银行支付机构）和银行出现了截然相反的发展倾向和理念。商业银行向左，经营理念偏保守派，重支付安全和消费者的保护。支付机构向右，偏创新派，重支付便捷和客户体验。

虽然两者都十分重要，但在具体的经营决策中，倾向性仍然十分明显，也正是这种倾向性，使银行在零售支付的战场中全面溃败。

银行在大额支付（多为B2B交易）市场占据传统优势，第三方支付在小额（以零售为主）支付方面领先。以人民银行公布的《2018年支付体系运行总体情况》的数据来看，2018年，非银行支付机构发生网络支付业务5306.1亿笔，金额208.07万亿元，同比分别增长85.05%和45.23%。

银行业金融机构共处理电子支付业务1751.92亿笔，金额2539.7万亿元，同比分别增长14.82%和4.98%。第三方支付机构的交易笔数是银行的3倍还多，虽然交易量不到银行的10%，但在笔数和金额方面的增速都远远超过银行。

银行作为经营风险的传统金融机构，注重安全和消费者权益保护是其固有的文化基因，这也是银行获得B2B交易信赖的原因之一，因为企业更重视资金的安全。

但随着零售支付的崛起和支付场景的广泛化，消费者对于支付的便捷和体验有了新的要求，新兴互联网支付产品的便捷体验与传统银行形成了强烈的反差，便捷成为了主流。

因为对于消费者而言，支付的便捷是实时能够体验到的，但安全却是遭到损失之后才有切身体会。损失是小概率事件，这使消费者自然而然选择了效果更加明显的便捷。

支付的发展前景

历史经验已经告诉我们，支付的发展过程中总是存在安全与便捷的权衡，那么未来支付的发展到底是趋左还是趋右呢？

答案是融合与分化。具体来讲就是，安全与便捷在整体发展上保持一致，两者在更高水平上保持协同，在体验上前后端分离。这种趋势是多方力量共同促进的结果。

首先是市场主体需求的推动。无论是银行还是支付机构提供的支付服务，对于消费者来说并无太多区别，消费者对于便捷支付的核心诉求没有变，但对于支付安全的要求在日渐提高，在“以客户为中心”的前提下，支付服务需要使安全和便捷达到更高水平的平衡。例如，支付宝提供的“你敢付、我敢赔”服务，在保证便捷的同时，将消费者的支付风险部分转移到支付机构，同时提升了消费者的便捷和安全体验。

其次是技术进步的驱动作用。在支付前端提供便捷的无感支付（声纹、指纹、刷脸、静脉、虹膜等）模式，在后台与大数据、人工智能、机器学习、分布式架构等技术相结合。支付科技的发展使安全和便捷同时提升成为可能。

再次，行业发展趋势对于支付的要求。支付的发展是伴随着互联网人口红利发展起来的，而随着这种红利的消失，消费互联网开始向产业互联网转变，支付发展的重心也由C端转向B端和跨境等方向转移，与C端的重体验不同，B端和跨境对支付的安全性提出更高要求，在C端和B端共同发展的市场中，便捷和安全自然同等重要。

最后是监管的现实要求。监管并不总是与市场主体的立场完全一致，有时候甚至是背道而驰的。因为多数消费者追求的是便捷的体验（兼顾安全），机构追求的是利益（极致的创新），而监管需要考虑的是市场的整体发展，过高的安全标准会牺牲便捷，过度的便捷会增加风险，监管需要引导机构、教育消费者，在安全和便捷中达到整体支付效率的提升。

然而，我们仍需要注意，支付不同于其它行业，是整个市场基础设施的一部分，便捷确实是行业发展的重要因素，但安全才是行业发展的基石。